Giá trị tài sản ròng là gì? & Làm thế nào để bạn tính toán nó?

Bạn có biết giá trị ròng của mình không? Nếu bạn không có ý tưởng, thì đừng căng thẳng, bài viết này sẽ giúp bạn hiểu cách tính giá trị của tất cả tài sản và nợ phải trả của bạn. Có một sự khác biệt đáng kể giữa giá trị ròng và giá trị ròng thanh khoản của bạn và bạn có thể tự hỏi điều đó ảnh hưởng như thế nào đến tình hình tài chính của bạn.

Giá trị ròng của bạn là giá trị của tất cả tài sản của bạn, trừ đi các khoản nợ phải trả. Giá trị ròng thanh khoản của bạn là giá trị hiện tại của tài sản của bạn sau khi bạn trừ đi các chi phí liên quan đến việc thanh lý chúng thành tiền mặt.

Giá trị tài sản ròng là gì? & Làm thế nào để bạn tính toán nó?


Hãy giải nén mọi thứ bạn cần biết về cách tính giá trị ròng thanh khoản của bạn.

Giá trị ròng lỏng

Trước khi bắt đầu, điều cần thiết là phải hiểu lý do tại sao biết giá trị ròng thanh khoản của bạn là rất quan trọng đối với sinh kế tài chính của bạn. Biết giá trị ròng thanh khoản của bạn là rất quan trọng nếu bạn phải đóng gói mọi thứ đột ngột và chuyển đến một quốc gia khác. Con số này cũng cho bạn một dấu hiệu rõ ràng về sự giàu có của bạn và điều đó quan trọng đối với việc sử dụng các khoản tín dụng.

Trước khi chúng tôi bắt đầu ước tính giá trị ròng thanh khoản của bạn, bạn cần tính toán tổng giá trị ròng của mình. Để đi đến con số tổng giá trị ròng của bạn, hãy sử dụng công thức sau;

Tài sản - Nợ phải trả = Giá trị ròng

Nghe có vẻ dễ dàng, phải không? Tất cả những gì bạn cần làm là mở một bảng tính và liệt kê tất cả các tài sản của mình. Sau đó, liệt kê tất cả các khoản nợ hiện tại của bạn.

Tài sản là những thứ bạn sở hữu, chẳng hạn như nhà cửa, xe cộ, đồ đạc, tiền tiết kiệm và các khoản đầu tư. Nợ phải trả là bất kỳ khoản nợ nào bạn nợ, hoặc các chi phí liên tục, chẳng hạn như số dư chưa thanh toán đối với khoản thế chấp hoặc ô tô của bạn. Bạn cũng có thể bao gồm các mục như khoản vay cá nhân trong cột nợ phải trả của mình.

Sau khi tổng cộng hai cột, trừ đi các khoản nợ phải trả của bạn với giá trị xác nhận và bạn có con số tổng giá trị ròng của mình. Bạn có thể hoàn thành bài tập này trong vòng chưa đầy một giờ và nó cho bạn cái nhìn tổng thể về tài chính của mình.

Tuy nhiên, đây không phải là một cái nhìn hoàn toàn chính xác về vị trí "chất lỏng" của bạn. Ví dụ, bạn có thể sở hữu căn nhà của mình hoàn toàn mà không cần thế chấp. Giá trị thị trường của bất động sản là 500.000 đô la, nhưng nếu bạn bán căn nhà của mình vào ngày mai, liệu bạn có còn 500.000 đô la trong tài khoản ngân hàng sau khi giao dịch bán kết thúc không?

Câu trả lời ngắn gọn là không. Bạn sẽ cần thanh toán cho đại lý và luật sư khi bán hàng, cộng với nhiều chi phí ẩn khác. Nếu bạn bán hàng ở một thị trường yếu kém, rất có thể người mua sẽ giảm giá cho bạn từ 10% đến 20% so với giá chào bán của bạn.

Tất cả những yếu tố này đóng một vai trò trong việc xác định khoản thanh toán cuối cùng đến tài khoản ngân hàng của bạn và nó có thể thấp hơn đáng kể so với 500.000 đô la mà bạn mong đợi.

Hiểu rõ giá trị tài sản ròng của bạn là rất quan trọng nếu bạn có kế hoạch kinh doanh và cần vay một khoản vay. Các ngân hàng tính toán vị thế thanh khoản của bạn và tính đến điều đó khi đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho bạn vay tiền.

Làm thế nào để tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn?

Tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn bao gồm việc loại bỏ tất cả các chi phí giao dịch và chi phí liên quan đến việc thanh lý tất cả tài sản của bạn. Nó cũng tính đến khấu hao và điều kiện thị trường có thể ảnh hưởng đến con số thanh lý cuối cùng.

Sử dụng phương pháp luận của chúng tôi từ phần trước, nếu bạn làm tròn giá trị của tất cả tài sản của mình, bạn có thể đưa ra con số giả sử là 1 triệu đô la.

Xin chúc mừng, bạn là một triệu phú! Hay là bạn?

  • Nếu khoản nợ phải trả của bạn là 400.000 đô la cho tất cả các khoản nợ chưa thanh toán, thì bạn có tổng giá trị ròng là 600.000 đô la. Tuy nhiên, đây không phải là vị trí lỏng của bạn. Giả sử bạn phải thanh lý tất cả tài sản của mình để tài trợ cho một thủ thuật y tế. Giá trị của tất cả tài sản của bạn trong một vụ mua bán cháy nổ sẽ là bao nhiêu?
  • Nếu chiếc xe của bạn trị giá 30.000 đô la theo giá trị thị trường hiện tại và bạn có ghi chú trên đó là 10.000 đô la chưa thanh toán, thì giá trị của chiếc xe bây giờ là 20.000 đô la.
  • Tuy nhiên, nếu phải bán gấp, bạn có thể chỉ tìm được người mua sẵn sàng trả cho bạn 25.000 đô la. Do đó, giá trị bán 25.000 đô la, trừ đi 10.000 đô la, bạn sẽ có con số 15.000 đô la - đó là một nửa giá trị ước tính của tài sản.
  • Nếu bạn có IRA và giá trị hiện tại của nó là 100.000 đô la, thì đây một lần nữa không phải là vị thế thanh khoản của bạn. Ngay cả khi bạn 60 tuổi và bạn đang rút tiền để sử dụng cho việc nghỉ hưu của mình, bạn sẽ phải trả tiền cho chi phí đóng và phí giao dịch, tổng số tiền bạn thu được sẽ thấp hơn một chút so với tổng số 100.000 USD.
  • Điều đó cũng giả sử bạn nhận được khoản thanh toán miễn thuế với Roth IRA. Nếu bạn có IRA truyền thống, thì bạn sẽ phải giải quyết cho nhân viên thuế khoản thanh toán của mình, điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào khung thuế của bạn. Vì lợi ích của lập luận, giả sử bạn kết thúc việc trả $ 30.000 IRS tiền thuế vào tài khoản của mình.

Bạn cũng phải trả 2.000 đô la phí đóng. Kết quả là bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cuối cùng là 68.000 đô la, thấp hơn 32% so với 100.000 đô la mà bạn mong đợi.

Các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị ròng thanh khoản của bạn

Một số yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến vị thế giá trị ròng thanh khoản của bạn. Ví dụ: Bạn có thể có tất cả tài sản của mình bị ràng buộc trong bất động sản đầu tư, với tổng giá trị là 1 triệu đô la. Một người khác có thể có 600.000 đô la tài sản trong tài khoản tiết kiệm, sử dụng đô la sau thuế.

Trong trường hợp này, mặc dù về mặt kỹ thuật, bất động sản có giá trị cao hơn tài khoản tiết kiệm, nhưng bạn sẽ phải trả thuế và phí khi bán bất động sản của mình. Sau khi tính toán các khoản thuế và phí lãi vốn, bạn có thể rút ra danh mục đầu tư bất động sản của mình tổng cộng 500.000 đô la.

Tuy nhiên, người có 600.000 đô la tiền mặt sẽ không phải trả thuế, vì họ đã cấp vốn vào tài khoản bằng đô la sau thuế và không nhận được tăng trưởng tiền của họ. Trong trường hợp này, người đó sẽ nhận được giá trị thanh khoản rất gần với mốc 600.000 đô la.

Do đó, người có tổng giá trị ròng thấp hơn thực sự có giá trị ròng thanh khoản cao hơn bạn, nhà đầu tư bất động sản.

Tài sản lưu động là gì?

Từ ví dụ của chúng tôi ở trên, bạn có thể thấy rằng có sự khác biệt đáng kể giữa tài sản có và tài sản lưu động. Vậy, tài sản lưu động chính xác là gì? Dưới đây là danh sách các tài sản thanh khoản mà bạn có thể đã có trong danh mục đầu tư của mình.

Chúng bao gồm tiền và các khoản tương đương tiền.

Ví dụ như:

  • Tiền mặt trong tài khoản tiết kiệm hoặc tiền mặt hiện có
  • Kim loại quý như vàng và bạc
  • Thu nhập tích lũy
  • Ghi chú phát hành
  • Cổ phiếu và trái phiếu chính phủ
  • Những tài khoản có thể nhận được
  • Giấy chứng nhận tiền gửi
  • Hoàn thuế

Khi bạn thanh lý những tài sản này, không phải trả phí, nghĩa là giá trị tiền mặt của việc thanh lý những tài sản này gần với giá trị thị trường hơn.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là bạn có thể phải trả thuế lãi vốn đối với các khoản đầu tư, cũng như phí, khiến số tiền bạn nhận được nhỏ hơn giá trị thị trường.

Lý do tại sao chúng được phân loại là tài sản lưu động là bạn có thể rút tiền ra trong thời gian ngắn, đôi khi chỉ trong 24 giờ.

Hiểu giá trị thanh khoản của các kế hoạch và tài khoản hưu trí

Nhiều người mắc sai lầm khi phân bổ giá trị của kế hoạch IRA và 401 (k) vào tính toán giá trị ròng của họ.

Những tài sản này không phải là tài sản có tính thanh khoản thực sự, mặc dù bạn có thể rút tiền ra sau vài ngày và có tiền trong tài khoản ngân hàng, sẵn sàng chi tiêu.

Tuy nhiên, bạn sẽ cần giữ các khoản đầu tư này cho đến ngày đáo hạn, để đủ điều kiện nhận toàn bộ giá trị trên khoản thanh toán của mình. Khi bạn đạt 59,5 tuổi và có thể sử dụng tiền mặt, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản thanh toán 401 (k) và IRA.

Số thuế bạn phải trả phụ thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn khi bạn nghỉ hưu. Hầu hết mọi người đều vượt qua khung thuế trong suốt sự nghiệp của họ, khi họ bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn. Do đó, khi bạn rút tiền ở tuổi 59,5, bạn có thể trả cho người đánh thuế nhiều nhất là 30% hoặc hơn, tổng giá trị của khoản đầu tư.

Nếu bạn quyết định rút tiền sớm, bạn cũng sẽ phải trả phí phạt 10%, làm giảm đáng kể khoản thanh toán của bạn khi chúng tôi cũng bao gồm nghĩa vụ thuế.

Điều quan trọng cần lưu ý là thuế chỉ áp dụng cho các gói IRA truyền thống và gói 40-1 (k). Nếu bạn có Roth

IRA, thì các khoản đóng góp của bạn được miễn thuế kể từ khi bạn thực hiện các khoản thanh toán bằng đô la sau thuế. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định rút tiền sớm, thì khoản thanh toán của bạn phải chịu thuế và bạn sẽ cần phải trả tiền phạt rút tiền sớm.

Nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu và đang tính giá trị thanh khoản của Roth IRA, thì hãy nhớ trừ thuế, tiền phạt và phí khi xác định giá trị thanh khoản của tài sản của bạn.

Tính toán giá trị thanh khoản của tài sản bất động sản của bạn

Bất động sản có lẽ là tài sản khó thanh lý nhất. Khi bạn quyết định bán căn nhà của mình, nó có thể nằm trên thị trường hàng tháng trời trước khi bạn tìm được người mua. Căn nhà của bạn có mặt trên thị trường càng lâu, bạn càng phải giảm giá bất động sản để thu hút người mua.

Ngay cả khi thị trường bất động sản phát triển mạnh mẽ, bạn có thể mất hàng tuần để bán nhà của mình. Giá trị bán hàng phụ thuộc vào mức độ bạn muốn bán nhà của mình. Nếu bạn cần tiền mặt gấp, thì bạn có thể phải giảm giá 10% trên giá chào bán để thu hút người mua, làm giảm giá trị thanh khoản mà bạn nhận được sau khi bán.

Phí giao dịch mua bán bất động sản

Khi tính toán giá trị thanh khoản của ngôi nhà của bạn, bạn cũng cần phải tính đến phí giao dịch liên quan đến việc bán bất động sản. Đại lý bất động sản của bạn có thể tính phí bạn từ 3% đến 6% giá trị của giao dịch.

Chi phí đóng cửa cũng là một vấn đề đáng lo ngại và có thể cộng thêm từ 1% đến 2% giá trị giao dịch cuối cùng. Chi phí đóng bao gồm thuế giao dịch, thay đổi theo tiểu bang, cũng như phí luật sư để hỗ trợ công việc pháp lý liên quan đến việc chuyển đổi chức danh từ tên của bạn sang chủ sở hữu mới, cũng như chi phí ký quỹ.

Do đó, cuối cùng bạn có thể phải trả khoảng 10% tổng giá trị bán bằng phí, điều mà bạn cần phải tính đến khi tính giá trị thanh khoản của bất động sản của mình. Các nhà đầu tư bán bất động sản cho thuê phải trả thuế thu nhập vốn trên lợi nhuận mà họ thu được khi bán.

Ví dụ: nếu bạn mua một ngôi nhà với giá 300.000 đô la dưới dạng bất động sản cho thuê và giá trị tăng lên 350.000 đô la trong 5 năm, thì bạn sẽ cần phải trả thuế đối với số tiền 50.000 đô la mà bạn thu được trên giá trị của bất động sản đó.

Giá trị thanh khoản của doanh nghiệp của bạn

Nếu bạn nghĩ rằng việc tìm ra số thanh khoản trong nhà là một thách thức, hãy đợi cho đến khi bạn phải định giá doanh nghiệp của mình. Đặt một số cho công ty của bạn là một thách thức vì một số lý do.

Khi bắt đầu, bạn cần tìm hiểu mức độ dễ dàng để bán doanh nghiệp của mình. Ví dụ, việc giải quyết một công ty khởi nghiệp phức tạp hơn nhiều so với việc bán một công việc kinh doanh bằng tiền mặt như rửa xe. Các công ty khởi nghiệp khó bán hơn nhiều so với các doanh nghiệp sử dụng tiền mặt và họ đang gặp nhiều thách thức khi định giá bằng cách sử dụng các phương pháp kế toán GAAP.

Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ cần thuê một nhà tư vấn kinh doanh để giúp bạn trong quá trình định giá. Những chi phí này lấy đi từ con số cuối cùng bạn nhận được bằng giá trị tiền mặt của khoản tiền và bạn cũng phải tính đến thuế trên số tiền cuối cùng.

Do đó, trong hầu hết các trường hợp, tốt nhất là bạn nên loại trừ giá trị của doanh nghiệp khỏi tổng giá trị ròng trừ khi bạn có một con số chính xác được một nhà tư vấn kinh doanh xác minh.

Tính toán giá trị thanh khoản của các tài sản của bạn

Nhiều người mắc sai lầm khi tính giá trị thanh khoản của tài sản theo giá thị trường hiện tại. Tuy nhiên, bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng con số chất lỏng thấp hơn nhiều so với những gì bạn mong đợi. Theo nguyên tắc chung, bạn nên tính tổng chi phí bán lẻ của tất cả tài sản của mình, chẳng hạn như đồ nội thất, đồ điện tử và quần áo, sau đó phân bổ 5 đến 10% số này cho giá trị ròng thanh khoản của bạn.

Ví dụ: bạn có thể trả 500 đô la cho một chiếc TV mới, nhưng khi bạn bán nó vài năm sau, có thể bạn sẽ chỉ nhận được từ 50 đến 100 đô la cho nó trên thị trường đồ cũ.

Có những ngoại lệ đối với quy tắc này, chẳng hạn như đồ trang sức. Tuy nhiên, ngay cả những tài sản này cũng chỉ có giá trị bằng một nửa số tiền bạn đã trả khi thanh lý. Các nhà bán lẻ trang sức thường tính lợi nhuận từ 100% đến 200% trên giá trị “tan chảy” của món đồ.

Ví dụ về tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn

Bây giờ, bạn đã hiểu về cách tính giá trị ròng thanh khoản của mình. Hãy xem qua một ví dụ để giúp bạn có hình dung trực quan về cách tự hoàn thành phép tính này.

  • Đối với ví dụ này, giả sử bạn có tổng giá trị ròng là 1 triệu đô la và nợ phải trả của bạn là 400.000 đô la.
  • Trong ví dụ đó, bạn có giá trị ròng là 1 triệu đô la - 400.000 đô la = 600.000 đô la.

Bây giờ chúng tôi đã có số liệu ròng của bạn, hãy xem xét từng loại tài sản riêng lẻ để tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn.

Nhà của bạn

Căn nhà của bạn có giá trị thị trường là 400.000 đô la, với khoản thế chấp còn nợ là 200.000 đô la. Nếu bạn muốn bán căn nhà của mình một cách nhanh chóng trên thị trường giá xuống, bạn có thể phải trả giá bán $ 380,000.

Sau khi trừ thêm 10% cho các chi phí giao dịch liên quan đến việc bán bất động sản của bạn, bạn sẽ đưa ra con số thanh khoản là 162.000 đô la.

Xe cộ

Bạn và đối tác của bạn mỗi người có một chiếc ô tô và cả hai đều mua cùng một mẫu xe với giá 40.000 đô la mỗi chiếc. Tổng giá trị thị trường của những chiếc xe là 80.000 USD. Tuy nhiên, xe của bạn đều đã 2 năm tuổi và bạn có thể tính khấu hao xe giảm 40% giá trị bán lẻ ban đầu.

Do đó, giá trị bán xe cuối cùng của bạn là 48.000 đô la. Trừ đi 20.000 đô la bạn nợ trên giấy tờ xe của mình và bạn có giá trị thanh khoản cuối cùng là 28.000 đô la.

Tài khoản hưu trí

Các kế hoạch IRA và 401 (k) truyền thống của bạn có tổng số tài sản được quản lý là 100.000 đô la. C0 Xét khả năng bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu, bạn phải tính 10% phí phạt, để lại cho bạn 90.000 đô la.

Tiếp theo, chi phí đóng và phí giao dịch liên quan đến việc rút tiền mặt vào tài khoản của bạn sẽ chiếm thêm 2%, để lại cho bạn 88.000 đô la. Cơ quan thuế yêu cầu cắt giảm 30% thuế, để lại cho bạn 61.600 đô la giá trị thanh khoản của tài sản hưu trí của bạn.

Nội thất và tài sản gia đình

Tổng giá trị bán lẻ của tất cả các mặt hàng không phải đồ trang sức của bạn. Đối với ví dụ này, chúng tôi sẽ nói rằng tất cả tài sản của bạn trị giá 50.000 đô la theo giá trị thị trường. Do đó, giá trị thanh khoản là $ 5,000. Nếu bạn có đồ trang sức trị giá 20.000 đô la, thì bạn có thể tính 8.000 đô la của giá trị đó vào giá trị ròng thanh khoản của mình.

Giá trị tài sản ròng là gì? & Làm thế nào để bạn tính toán nó?


Kết thúc - Làm bài toán về giá trị tài sản lỏng của bạn

Bây giờ chúng tôi nhập tất cả các giá trị lỏng này vào bảng tính của bạn để xác định giá trị ròng cuối cùng của bạn, thực hiện phép tính như sau;

  • Nơi ở chính: $ 162,000
  • Ô tô: $ 28,000
  • Tiết kiệm hưu trí: 61.600 đô la
  • Nội thất và đồ trang sức: $ 13,000
  • Tổng giá trị ròng thanh khoản = $ 264.600